Ежедневные новости Главные новости дня России,Украины

Сброс настроек

Сбросить Добавить Ежедневные новости в закладки (избранное).  
Добавить в избранное

Оздоровление банковского сектора РФ

  • Оздоровление банковского сектора РФ
  • Смотрите также:

Центральный Банк Российской Федерации является кредитно-денежным, эмиссионным, координирующим и регулирующим центром всероссийских финансов. Его деятельность прописана сразу в двух статьях Конституции РФ (№№ 71 и 75), а также в федеральном законодательстве. Основные задачи ЦБ РФ немногочисленны, но очень важны:

- Стабильное развитие банковской системы страны;

- Надежное функционирование финансового рынка и национальной платежной системы России;

- Обеспечение устойчивой покупательной способности рубля.

На этих «трех китах» базируется финансовый фундамент всей российской экономики. Работа любого бизнеса. Благополучие каждого гражданина. При этом деятельность ЦБ РФ как верховного арбитра и регулятора банковского сектора не направлена на получение коммерческой (либо иной) прибыли.

Насчитывается 29 основных функций Банка России, осуществляемых им в соответствии с Конституций РФ и федеральными законами страны. Каждая из них вносит свой вклад в обеспечение стабильного развития и работы финансовой системы РФ. Среди этих функций имеется следующий пункт:

«Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие выданных лицензий и отзывает их»

Сообщения об этом аспекте деятельности ЦБ РФ – приостановке и последующем отзыве лицензий у коммерческих банков – регулярно озвучиваются в СМИ. Пожалуй, гораздо чаще всех прочих новостей с участием Центробанка. Даже с учетом неоднократного изменения базовой учетной ставки за последние полгода. К сожалению, сомнительные с точки зрения закона (и сохранности государственных и личных средств!) финансовые операции – частое явление в деятельности кредитно-денежных организаций. За что Центробанк и карает их лишением рыночного доступа в форме отзыва лицензии. Далее могут следовать иные решения компетентных государственных органов – в том числе следственных, судебных и пенитенциарных.

Да, банковская система России переживает непростые времена. По итогам первых четырех месяцев этого года 30 крупнейших коммерческих банков РФ понесли убытки на 14 млрд. рублей. Сказывается снижение цен на энергоносители, спад торгового оборота, лишение доступа к западным кредитным линиям, обс 14a7d луживание валютных займов прошлых лет, необходимость резервировать значительные средства в качестве «подушки безопасности» на случай волатильности рынков.

Однако год назад те же самые топ-30 российских банков получили прибыль в 131 млрд. рублей – и не за четыре месяца, а только в январе-феврале 2014 года. Финансовые институты упорно работают над восстановлением прибыли. Имеются и первые результаты – в апреле 2015 валютные вклады в коммерческие банки выросли на 4.3 %, рублевые – на 3 %. Доверие к банковской системе сохранено, а прибыльность приложится.

Но возможен и другой путь восстановления доходности – быстрый и рискованный. Не только для банков, но и для их клиентов. А именно: обход норматива резервировать средства на банковских счетах согласно предписаниям Центробанка, проведение рискованных кредитно-денежных операций и откровенного мошенничества. Подобные махинации с отчетностью и платежами чреваты лишением лицензии ЦБ. Что вообще-то является «мерой крайнего воздействия», по определению самого регулятора. Рассмотрим эту «кару» подробно и на конкретном примере. Потому что упоминания в СМИ об отзыве/лишении банков лицензий поступают регулярно, а причины происходящего часто остаются за кадром.

ООО КБ «Арт-Банк», осуществлявший коммерческую банковскую деятельность с 1994 года, регистрационный № 2779, 674 место в банковской системе Российской Федерации. По результатам дистанционного надзора ЦБ РФ за деятельностью Арт-Банка в 2014 году в его работе были выявлены массовые нарушения, главные из которых таковы:

- В активах числились корреспондентские счета, открытые в ЗАО КБ «Евротраст» и ОАО «Мастер-Банк». Не смотря на то, что у Мастер-банка лицензия была отозвана еще в ноябре 2013 года, а у КБ «Евротраст» – в начале февраля 2014. Руководство же Арт-Банка преспокойно подавало отчетность о наличии в этих банках корреспондентских счетов до конца июня 2014 года!

- Благодаря (мертвым душам) виртуальным активам в уже санируемых финансовых учреждениях КБ «Арт-Банк» на протяжении нескольких месяцев пренебрегал нормативами мгновенной ликвидности и текущей ликвидности. То есть в банке был банальный и стабильный дефицит наличности, порой в два раза ниже установленного ведомственными актами минимума. Что автоматически нарушает статью 24 основополагающего Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

- Во взаимоотношениях с крупными заёмщиками руководство КБ «Арт-Банк» применило ряд инновационных бухгалтерских подходов.

Ссудную задолженность менеджмент Арт-Банка классифицировал по завышенной категории качества. Как минимум для шести клиентов. Что позволяло существенно экономить при формировании обязательных резервов. Например, для 2 категории качества резерв составляет от 2 до 7 % от суммы займа, для третьей – 21 %, для четвертой – 50 %. При кредитовании типичного клиента на 30-50 млн. рублей разница весьма заметна. Заёмщики пренебрегали выплатой процентов, от одного до шести месяцев. Но качество их задолженности в отчетах не страдало. В результате более 100 миллионов рублей не были направлены на нужды обязательного резервирования. Как говорил основоположник российской науки М. В. Ломоносов «Сколько в одном месте убудет, столько приумножится в другом».

Ряд хозяйствующих субъектов Арт-Банка осуществляли профильную деятельность в ничтожных объемах, а кредитовались в масштабах более чем приличных. От 67 % до 89 % годового оборота средств таких субъектов приходилось на полученный кредит. Причем в ряде случаев «получение» шло через кассу КБ «Арт-Банк», в наличной форме и без последующей отчетности использования денег. К чему заниматься хлопотным производством или непредсказуемой торговлей, если «обналичка» приносит мгновенный доход? Трудно представить неведение руководства банка относительно подобных манипуляций. Скорее всего они прекрасно знают и тонкости операций, и актуальность высказывания Ломоносова в финансовом смысле.

Кроме того, имело место нецелевое использование кредитов. КБ «Арт-Банк» выделял займы на производственную деятельность, а клиенты направляли полученные средства на погашение прошлых долгов. Подобная практика «строительства финансовых пирамид» опять же требует иной квалификации качества для ссудной задолженности. Для имиджа серьезного банка нецелевое использование кредитов губительно. Как гласит популярный рекламный слоган: «Имидж ничто, жажда – всё!».

В данном случае жажда идентична алчности. В данном случае нарушитель был лишен лицензии через 18 дней после итогов комплексной документальной проверки со стороны ЦБ РФ. В данном случае КБ Арт-Банк – типичный представитель сомнительных частных банков с мелкими оборотами для страны – но с ощутимой доходностью для оборотистых дельцов.

Государство несет обязательство по стабильному функционированию банковской системы и гарантирует вклады каждому гражданину. Поэтому ЦБ РФ как полномочный и профессиональный государственный орган вправе требовать от коммерческих банков соблюдения правил и норм в своей деятельности.

Стоит подчеркнуть, что даже после выявления столь массовых и длительных нарушений с их подробным и детальным описанием Центробанк не отзывает лицензию у коммерческой финансовой организации. Следует квалификация ее деятельности как: «имеющую признаки кредитного и операционного рисков, опасности потери ликвидности и платежеспособности… что представляет реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов банка…»

После чего специальным предписанием ЦБ РФ требует от банка устранить выявленные нарушения, предоставить достоверную отчетность, создать необходимый резерв ликвидности, ограничить выдачу наличных денег, валютный обмен, открытие корреспондентских счетов и предпринять ряд других оздоровительных мер. Полный список «лечения» может отличаться как количеством пунктов, так и их жесткостью и сроками внедрения.

Если Центробанк проявил излишнюю бдительность, коммерческий банк вполне способен справиться с его предписаниями – пусть поэтапно и не без труда. Сама процедура бюрократизирована и выполняется без каких-либо контактов с привлечением правоохранительных органов, выемки документов, обысков и т.д. Коммерческий банк по умолчанию является полноправным и законопослушным участником рынка – пока не доказано обратное.

Если же кредитное учреждение системно занималось махинациями, если оно существовало для обналичивания денег, для паразитирования на финансовых потоках, для рискованных операций, если оно манипулировало отчетностью и доверием вкладчиков – выполнить оздоровительное Предписание ЦБ РФ такой банк не сможет. Это становится очевидно довольно быстро, в течение нескольких недель. Тогда и следует отзыв лицензии Центробанком, с назначением временной администрации и признанием кредитной организации несостоятельной. С публикацией в СМИ сообщений об очередном банке-банкроте и бытовым непониманием – что же за суровые громовержцы собрались в здании 12 на улице Неглинной?

Оздоровление банковского сектора России осуществляется медленно, но неуклонно. Банки являются кровеносной системой экономики и требуют деликатного подхода. Каждый вкладчик и клиент обладают безусловными гражданскими и имущественными правами. Они обязаны учитывать права других людей. Следует помнить, что обещание высоких процентов может закончиться утратой самого вклада. Либо значительной задержкой при его компенсации посредством системы страхования вкладов. Следует помнить, где располагается бесплатный сыр и насколько важно реноме для финансового учреждения.

Политика российского Центробанка объективно способствует доверию граждан к банковской системе, повышению ответственности хозяйствующих субъектов и профессионализма кредитных организаций. Неизбежно дальнейшее укрупнение банковского сектора, вымывание мелких банков из рыночных реалий. В 90-ых годах прошлого века бурное финансовое море взбаламутило много пены. Рано или поздно эта пена сойдет, с помощью действенных мер ЦБ РФ либо ввиду объективного развития финансового рынка России. Пресловутое лишение лицензий – лишь видимая часть скальпеля в руках острожного, многоопытного и консервативного хирурга.


Самое читаемое сегодня


Категория: Бизнес Новости | |

Подписка на RSS рассылку Оздоровление банковского сектора РФ


Написать комментарий

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.