Ежедневные новости Главные новости дня России,Украины

Сброс настроек

Сбросить Добавить Ежедневные новости в закладки (избранное).  
Добавить в избранное

Кредитный капкан

  • Кредитный капкан
  • Смотрите также:

Оказав помощь валютным ипотечникам, правительству придется помогать и хроническим должникам.

Статистический показатель хоть и небольшой, но весьма знаменательный. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), объем розничного кредитования банками на 1 апреля сократился в годовом выражении на 4,27 процента. Банкиры объясняют этот факт ужесточением собственных требований к заемщикам. С другой стороны, как считают специалисты, он явно свидетельствует о том, что пик кредитного бума в России пройден, а россияне уже «наелись» кредитами. В этой ситуации государство рискует столкнуться с требованиями о помощи не только от так называемых валютных ипотечников. Сирым и убогим

Президент Владимир Путин поручил правительству и Центральному банку до 15 мая принять решение о целесообразности государственной поддержки гражданам, оформившим ипотечные кредиты в валюте и попавшим в тяжелую ситуацию в связи с девальвацией рубля. Однако, как показывает статистика, людей, испытывающих проблемы с обслуживанием банковских кредитов, в России на порядок больше. И валютные ипотечники — лишь малая их часть.

По данным ЦБ, по состоянию на 1 января этого года российские банки выдали гражданам кредитов на общую сумму 11 триллионов 329 миллиардов рублей. Эта цифра вполне сравнима с доходной частью федерального бюджета страны и составляет 15,9 процента внутреннего валового продукта всей страны. А к общим суммарным доходам населения и того больше — 23,7 процента. Другими словами, почти каждый четвертый рубль, который зарабатывают россияне, они теперь должны отдавать банкам. При этом, для сравнения, ипотечных кредитов в валюте на тот же период банки предоставили на сумму всего в 748 миллионов рублей. Что называется, почувствуйте разницу.

Более того, граждан, для которых обслуживание «висящих» на них потребительских кредитов составляет серьезную проблему, в России значительно больше, чем валютных ипотечников. По данным НБКИ, сегодня около 11 миллионов россиян уже обслуживают более двух потребительских кредитов одновременно. Из них более 1 миллиона 300 тысяч человек оформили на себя по четыре кредита, а 624 тысячи — пять и более. Понятно, что последние оформляют новые кредиты для обслуживания старых. А значит, нагрузка на их семейный бюджет является запредельной и не менее серьезной, чем для валютных ипотечников, которых в стране насчитывается не более 20 тысяч человек.

Разница в том, что должники по потребительским кредитам пока не устраивают пикетов у здания ЦБ. И их проблемами на самом высоком уровне государство пока не занимается. Между тем согласно прошлогоднем 12baa у исследованию, проведенному НИУ Высшая школа экономики, треть граждан тратят на обслуживание своих кредитов более половины заработка. Авторы исследования «Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян» указывают, что 41 процент россиян, пользующихся банковскими кредитами, после выплаты по ним оказываются за чертой бедности.


 Валютные заемщики у здания Центрального Банка России Фото: агентство городских новостей «Москва»

Следует отметить, что граждане, пользующиеся рублевыми потребительскими кредитами, как правило, относятся к категории людей с низкими доходами, в отличие от тех, кто брал ипотеку в валюте. Как правило, доходы «валютных» должников как раз выше средних, иначе банки не выдали бы им кредит. И если уж по справедливости, государство скорее должно помочь первым, а не вторым. Если вообще, конечно, должно. И если вдруг цена на нефть на мировых рынках начнет расти, а рубль укрепляться, будет ли это означать, что государство должно помогать рублевым ипотечникам, которых больше, чем валютных, и которые окажутся в худших условиях?

От расточительства к бережливости

Впрочем, проблему закредитованности населения в России стоит рассматривать не только с точки зрения социальной справедливости. Она уже влияет на экономику. Причем негативно. Неслучайно замедление потребительского кредитования в стране зеркально совпадает с падением потребительского спроса.

По данным Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) в первом квартале этого года банки выдали кредитов населению в 2,4 раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Число выданных кредитов наличными сократилось в 1,94 раза и несколько превысило 2 миллиона. Выдача кредитных карт сократилась в 5,08 раза (до 429 тысяч). Число выданных автокредитов уменьшилось в 4,93 раза (до 28,1 тысячи), ипотечных кредитов — в 1,75 раза (до 79,5 тысячи).

   

А теперь посмотрим на динамику продаж в соответствующих секторах. После резкого всплеска продаж в декабре 2014 года в первом квартале этого рынок продаж автомобилей в России впал в глубокую кому. По данным Ассоциации европейского бизнеса, в марте, например, продажи легковых автомобилей в стране рухнули на 42,5 процентов по сравнению с мартом прошлого года. В абсолютных цифрах это означает, что было продано на 103 тысячи 482 автомобиля меньше. И во многом это падение, как считают специалисты, связано именно со стагнацией банковского кредитования населения. «Недавно принятая государственная программа поддержки рынка автокредитов увеличит объемы продаж, но полностью остановить падение рынка автотранспорта в 2015 году она не сможет», — заявил начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков.

Аналогичная ситуация и в розничной торговле. Падение в марте, согласно макроэкономическому обзору ВЭБа, составило 1,2 процента. Добавим к этому снижение объемов строительства на 1,3 процента по сравнению с мартом прошлого года и увидим, что в первую очередь снижение производства происходит как раз в отраслях, тесно связанных с потребительским спросом со стороны населения. И зависящих, кстати, именно от объемов выдаваемых потребительских кредитов.

Между тем именно эти отрасли в последние годы вносили наибольший вклад в рост российской экономики. Поэтому мартовское падение ВВП в годовом исчислении на 3,4 процента не удивляет. Модель экономического развития, базирующаяся на постоянном увеличении потребительского спроса, подстегиваемого выдачей гражданам потребительских кредитов, себя исчерпала. Экономике предстоит переориентироваться на рост инвестиционный.

А он может быть обеспечен только увеличением сбережений. Проще говоря, россиянам предстоит научиться не тратить, а экономить и откладывать часть заработанного. Конечно, такая переориентация займет годы, ведь перейти от расточительства к бережливости непросто. С другой стороны, попытки решить проблемы закредитованных за счет государства вряд ли будут способствовать изменению потребительского поведения сограждан.

 


Самое читаемое сегодня


Категория: Бизнес Новости | |

Подписка на RSS рассылку Кредитный капкан


Написать комментарий

Оставлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.